Страховая занизила выплату по ОСАГО: что делать?

Если выплата по ОСАГО меньше фактического ущерба, сначала запросите у страховщика расчёт и письменно потребуйте доплатить. Если спор не урегулирован, физическому лицу обычно нужно обратиться к финансовому уполномоченному до подачи иска; организации могут предъявить иск после соблюдения претензионного порядка.

Что говорит закон

Срок выплаты и варианты исполнения обязательства установлены Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (действующая редакция), пунктом 21 статьи 12:

📜 Выдержка из нормативного документа:

(Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», п. 21 ст. 12)

«В течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, а в случае, предусмотренном пунктом 15.3 настоящей статьи, в течение 30 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или выдать ему направление на ремонт транспортного средства с указанием станции технического обслуживания и срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховом возмещении».

Для спора со страховщиком физическое лицо должно сначала обратиться к нему с письменным требованием. Это предусмотрено Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ, пунктом 1 статьи 16.1:

📜 Выдержка из нормативного документа:

(Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», п. 1 ст. 16.1)

«До предъявления к страховщику иска, вытекающего из договора обязательного страхования, потерпевший, являющийся физическим лицом, обязан обратиться к страховщику с заявлением, содержащим требование о восстановлении нарушенного права, с приложением документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, в порядке, установленном настоящей статьей».

Физическому лицу, которому страховщик отказал в доплате или не ответил на требование, следует обратиться к финансовому уполномоченному в порядке, установленном Федеральным законом от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Для юридического лица обязательный порядок обращения к финансовому уполномоченному не применяется.

Размер ущерба проверяют с учётом правил расчёта страхового возмещения по ОСАГО. Одного сравнения выплаты со стоимостью ремонта по любому выбранному автосервису может быть недостаточно: важно, как именно рассчитано возмещение и какой способ возмещения применим в Вашем случае.

Что делать по шагам

1. Запросите у страховщика документы по выплате. Попросите выдать расчёт страхового возмещения, акт осмотра автомобиля и документы, на основании которых определён размер ущерба. Сохраните копию заявления и подтверждение его подачи.

1. Соберите доказательства ущерба. Сохраните фотографии повреждений, документы об эвакуации и осмотре, переписку со страховщиком, документы о выплате или направлении на ремонт. Если автомобиль ещё не осматривали, предоставьте его страховщику для осмотра и зафиксируйте передачу документов и машины.

1. Закажите независимую оценку или техническое исследование, если расчёт вызывает сомнения. Специалист должен определить размер ущерба по применимым правилам ОСАГО, а не только назвать цену ремонта по прайсу сервиса. До осмотра и фиксации повреждений не начинайте ремонт и не утилизируйте повреждённые детали, если это может затруднить проверку.

1. Направьте страховщику письменное заявление о доплате. Укажите, с чем Вы не согласны, какую сумму требуете и почему; приложите копии подтверждающих документов и экспертного заключения. Направьте заявление способом, позволяющим подтвердить дату и содержание отправления. Для физического лица это обязательный этап до обращения к финансовому уполномоченному или в суд.

1. Если спор не урегулирован, обратитесь к финансовому уполномоченному. К обращению приложите заявление страховщику, ответ или подтверждение отсутствия ответа, расчёт выплаты, заключение специалиста и другие доказательства. После прохождения этой процедуры физическое лицо может обратиться в суд, если решение не восстановило его право. Юридическое лицо после соблюдения претензионного порядка обращается в суд.

1. В суде подтвердите не только размер недоплаты, но и соблюдение досудебного порядка. В зависимости от обстоятельств можно требовать доплату страхового возмещения и возмещение подтверждённых расходов. Требования о неустойке, штрафе и иных санкциях зависят от оснований и фактов дела, поэтому их размер нельзя определять без документов и расчёта.

На что обратить внимание

• Срок выплаты отсчитывается от принятия заявления о страховом возмещении и необходимых документов к рассмотрению; при определённых условиях закон предусматривает срок 30 календарных дней вместо 20.
• Не ограничивайтесь телефонным разговором со страховой: для дальнейшего спора важно доказать, какое требование Вы направляли и когда.
• Если страховщик организовал ремонт, а не выплатил деньги, проверьте направление, условия ремонта и документы о его выполнении: спор может касаться не только размера выплаты.
• Не считайте автоматически, что любое расхождение со сметой сервиса означает незаконную недоплату. Значение имеют применимый способ возмещения, расчёт страховщика и выводы независимого исследования.
• Сохраняйте оригиналы документов и подтверждения отправки. Не подписывайте документы о полном урегулировании требований, если не согласны с суммой или последствиями подписания.